"Nu există decât două modalităţi de eşalonare a plăţilor într-un contract de credit. O modalitate este cu rate lunare descrescătoare, atunci când venitul debitorului permite acest lucru. E ca un triunghi cu vârful în jos şi cu baza sus", a precizat Valentin Lazea, la conferinţa de specialitate, referindu-se la decizia Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) de a sancţiona, în mai, 11 bănci de pe piaţa locală cu 550.000 de lei pentru practici comerciale înşelătoare cu privire la modul de calcul al ratelor. 

Oficialul BNR a precizat că, în această situație, în primele luni se plăteşte mai mult, dar creditul durează mai puţin şi e mai ieftin. În orice caz, a subliniat Valentin Lazea, persoana care a contractat creditul trebuie să îşi permită ca, în primii ani, reprezentând baza mare a triunghiului, să dispună de bani ca să poată achita.

Nu există o astfel de variantă

În ceea ce privește a doua variantă, ea vizează rate lunare egale. "Imaginaţi-va un dreptunghi în care lună de lună plăteşti aceeaşi sumă, dar dezavantajul este că se întinde mai mult în timp şi la sfârşitul creditului va costa mai mult, deoarece durează mai mult ş.a.m.d. (...) Şi aici caracteristica principală este că dobânda la început reprezintă grosul în fiecare lună şi în fiecare an. În prima jumătate a rambursării creditului dobânda e mai mare pentru că dobânda se calculează la soldul rămas de rambursat, la cât principal mai e de rambursat: ai mult de rambursat principal, dobânda e mare, ai rămas cu puţin principal de rambursat, dobânda scade, deci o relaţie de directă proporţionalitate între dobândă şi cât a mai rămas de rambursat. Ca atare, nu există vreo variantă în care, în fiecare lună, plata dobânzii să fie egală cu principalul. E o imposibilitate matematică", a explicat Valentin Lazea.

Perioade de suişuri şi de coborâşuri

"Ce am spus până acum este simplu, clar ca lumina zilei, dar pentru credite cu dobânda fixă, pentru că la creditele cu dobânda fixă dobânda e aia care s-a stabilit la început, deci ştii că nu ţi se schimbă suma, indiferent dacă vorbim de varianta dreptunghi sau varianta triunghi cu vârful în jos pe când, dacă iei credit cu dobândă variabilă, poţi să ai surpriza şi de fapt nu e o surpriză, e o certitudine, că în anumite perioade dobânda va creşte, după cum şi inflaţia va creşte, în alte perioade dobânda va scădea, ş.a.m.d. Deci, tu, debitor care ţi-ai asumat credit cu dobândă variabilă, trebuie să fii sigur că în 20-30 de ani, cât durează creditul tău, vei avea cel puţin două-trei perioade de suişuri şi de coborâşuri ale creditului", a mai spus Lazea.

El s-a referit la faptul că, în cazul dobânzii variabile, rata creditului poate depăşi limita de 40% din veniturile disponibile, chiar dacă la momentul contractării creditului era sub această limită.

Soluția nu este să te plângi 

"Deşi iniţial, la momentul T0, când ai luat creditul, te încadrai ca şi venituri sub limita de 40%, adică rata creditului să fie mai puţin de 40% din veniturile disponibile, plata lunară reprezenta 35% din venitul disponibil, pe măsură ce dobânda variabilă la care ai luat creditul creşte şi uneori chiar se dublează, poţi să ajungi cu plata în venitul disponibil la 50%, la 55%, la 60%. Atunci, soluţia nu este să te plângi ce ţi s-a întâmplat, ci să te duci să renegociezi cu banca contractul", a mai spus economistul-şef al BNR.

El a explicat că pentru debitorii cu credit cu dobândă variabilă, soluţia este una singură, renegocierea contractului cu banca, prevăzută de lege, şi care nu este purtătoare de costuri suplimentare. "Banca nu are voie să perceapă o penalitate dacă creditul este cu dobândă variabilă. Invers se întâmplă la dobânzile fixe. Dacă vrei tu client, să renegociezi, banca îţi poate aplica o penalitate", a adăugat Lazea.

În ceea ce priveşte alegerea variantei de dobândă, Lazea susţine că, psihologic vorbind, cei mulţi oameni care merg pe dobândă variabilă speră "oarecum naiv, că în 30 de ani totul va fi bine şi frumos şi niciodată nu vor avea de făcut faţă la o dobândă mai mare". 

  Fiți la curent cu ultimele noutăți. Urmăriți DCBusiness și pe Google News

Ţi s-a părut interesant acest articol?

Urmărește pagina de Facebook DCBusiness pentru a fi la curent cu cele mai importante ştiri despre evoluţia economiei, modificările fiscale, deciziile privind salariile şi pensiile, precum şi alte analize şi informaţii atât de pe plan intern cât şi extern.