O reparație urgentă în locuință, o problemă medicală sau pierderea locului de muncă pot dezechilibra bugetul familiei. Un fond de urgență oferă o rezervă pentru astfel de situații și te poate ajuta să eviți un credit luat în grabă. Suma necesară depinde de cheltuielile gospodăriei și de cât de previzibile sunt veniturile.
Un reper folosit în ghidurile de educație financiară este economisirea cheltuielilor pentru trei până la șase luni. De exemplu, Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorilor din SUA recomandă păstrarea unei rezerve de cel puțin trei-șase luni de cheltuieli. Este un punct de pornire, nu o sumă fixă potrivită tuturor. Conform CFPB. Consumer Financial Protection Bureau
Pentru calcul, pornește de la cheltuielile esențiale: locuință, utilități, hrană, transport, medicamente, rate și alte obligații care nu pot fi amânate. Nu include cumpărăturile opționale sau vacanțele.
Dacă aceste cheltuieli ajung la 4.000 de lei pe lună, un fond pentru trei luni ar însemna 12.000 de lei, iar unul pentru șase luni, 24.000 de lei. O persoană cu venituri stabile și mai multe surse de venit poate ținti spre limita de jos. Pentru cine are venituri fluctuante, lucrează pe cont propriu sau susține financiar alți membri ai familiei, o rezervă mai mare poate oferi mai multă siguranță.
Nu este nevoie să strângi întreaga sumă dintr-o dată. Stabilește o primă țintă, de exemplu echivalentul cheltuielilor esențiale pentru o lună, apoi mărește treptat rezerva spre trei sau șase luni.
Alege o sumă lunară realistă și pune banii deoparte imediat după încasarea salariului sau a pensiei. Un transfer automat într-un cont separat poate ajuta la păstrarea disciplinei. Dacă bugetul este strâns, începe cu o sumă mică și crește contribuția când veniturile permit.
Poți alimenta fondul și din venituri ocazionale, cum ar fi prime sau bani primiți înapoi dintr-o plată. Dacă folosești o parte din rezervă, refă-o în lunile următoare. Scopul este să rămână disponibilă pentru o situație care afectează bugetul, nu să fie consumată pentru cheltuieli obișnuite.
Fondul trebuie să fie ușor de accesat și separat de banii folosiți în fiecare zi. Un cont de economii poate fi o variantă practică: banii sunt la bancă, dar rămân disponibili. Verifică dobânda, comisioanele, condițiile de retragere și timpul necesar pentru transferul banilor.
Un depozit la termen poate avea condiții mai puțin potrivite pentru o rezervă de urgență dacă retragerea înainte de scadență duce la pierderea dobânzii. Dacă alegi această variantă pentru o parte din bani, verifică regulile de lichidare înainte de constituire și păstrează o sumă disponibilă imediat.
În România, depozitele eligibile la băncile participante la schema de garantare sunt acoperite până la echivalentul a 100.000 de euro pentru fiecare deponent, la fiecare bancă. Plafonul se aplică împreună tuturor depozitelor eligibile ale persoanei la aceeași bancă.
Fondul de urgență nu este potrivit pentru investiții care pot pierde din valoare sau din care banii nu pot fi retrași rapid. Acțiunile, fondurile de investiții și criptomonedele pot avea fluctuații, iar valoarea disponibilă poate fi mai mică exact când apare nevoia.
Folosește fondul pentru cheltuieli neprevăzute și importante: o perioadă fără venit, o intervenție medicală, o reparație urgentă la locuință sau la mașină. O factură obișnuită, un cadou ori o vacanță pot fi planificate în buget și nu ar trebui acoperite din această rezervă.
După orice retragere, notează suma folosită și motivul, apoi stabilește cum o vei pune la loc. Astfel, fondul rămâne o plasă de siguranță și nu devine o sursă suplimentară pentru cheltuielile de zi cu zi.
