Trebuie să facem deosebirea și între creditele oferite de instituțiile bancare și cele de la Instituțiile Financiare Nebancare (IFN-uri). Băncile nu acordă prea ușor credite de nevoi perosnale care să se poată accesa „la un click distanță”. De altfel, ofertele care au invadat mediul online în ultima lună vin aproape în exclusivitate din partea IFN-urilor, care oferă și destul de multe avantaje clienților, mai ales în perioadele în care instituțiile bancare nu mai acordă prea ușor astfel de ajutoare financiare. 

„Creditele rapide sunt oferta IFN-urilor - la un click distanță, prin card instant, etc. Sunt sigure și ușor de accesat dar nu trebuie să uităm niciodată de dobândă foarte mare. Ele nu sunt destinate doar cheltuielilor de maximă urgență, iar consultanții le recomandă în general pentru nevoi medicale, nevoi personale neprevazute, etc. Activitatea de creditare a IFN-urilor este reglementată tot de BNR, la fel ca în cazul instituțiilor bancare, deși există limitări mult mai lejere decât pentru operatorii financiari clasici”, explică Nicolae Duță, consultant fiscal. 

Orice dobândă percepută este legală

De obicei, astfel de credite rapide sunt accesate de persoane care au foarte mare nevoie de bani într-un timp foarte scurt. Ofertele din ultima perioadă au fost – probabil deloc întâmplător – egale cu amenda maximă, de 2.000 de lei, aplicată în perioada de lockdown, pentru cei care au fost prinși încălcând regulile. Dar aceeași sumă este suficientă, în multe situații, și pentru a rezolva probleme medicale urgente sau pentru a cumpăra medicamente de care este nevoie în cel mai scurt timp. Nu se recomandă astfel de împrumuturi, nici de la bănci, nici de la IFN-uri, doar pentru achiziția de bunuri, mai ales dacă nu sunt de maximă necesitate, în momentul contractării creditului, tocmai pentru că dobânzile percepute sunt cele mai mari de pe piață. De altfel, clienții trebuie să știe că oricât de mare este dobânda cerută de o instituție bancară sau nonbancară, aceasta trebuie să fie plătită, dacă s-a semnat contractul.

Citește și Cum se poate deschide un cont bancar, stând acasă

„Și în cazul IFN-urilor, comunicările oficiale au un standard ridicat, asemănător cu cel al băncilor. Dobânda practicată, oricât de mare ar fi, este legală, cât timp este adusă la cunoștința clientului, fără echivoc, prin contract. IFN-urile au de câștigat în această perioadă în care au lansat pe piață creditele rapide, care devin tentante mai ales prin metoda facilă de  accesare a produselor, online. Accesarea se poate face prin mai multe metode: aplicații personalizate – acestea sunt cele mai sigure -, trimiterea documentației prin poșta clasică, sau prin accesarea website-ului. Clientul trebuie să știe că vor exista corespondențe prin Poștă și contacte telefonice, cel puțin cu angajații creditorului, deci nu este totul online”, mai spune consultantul.

Atenție la DAE – Dobânda anuală efectivă

Cei care vor să apeleze la astfel de împrumuturi mai trebuie să verifice și IFN-ul care acordă creditul rapid, pentru a nu înțelege prea târziu că instituția nebancară aplică un DAE de 7000%. DAE sau Dobânda anuală efectivă exprimă, sub formă procentuală, costul total al unui credit. Din octombrie 2017, de la intrarea în vigoare a noului regulament de funcționare al IFN-urilor incluse în Registrul Special al BNR, s-au modificat cerinţele suplimentare de capital pentru împrumuturile acordate la costuri mai mari decât cele stabilite de BNR. Practic, fără să impună o dobândă maximală sau o limitare a comisioanelor, banca centrală solicită ca la fiecare 100 de lei acordaţi credit la un DAE mai mare decât cel stabilit de BNR, societatea să pună 67 de lei în plus la capital. Regulamentul BNR prevede ca noile cerinţe de capital să se aplice împrumuturilor cu o perioadă de ramburs de maximum 15 zile care depăşesc DAE de 200% pentru lei şi 133% pentru valută.

Pentru împrumuturile acordate pe o perioadă de 16-90 de zile, IFN-urile trebuie să nu depăşească un DAE de 100% pentru creditele în lei şi 67% pentru cele în valută. Pentru împrumuturile pe termen mai mare de 90 de zile (credite ipotecare şi altele), IFN-urile trebuie să se limiteze la un DAE egal cu rata dobânzii Lombard (dobânda la care se împrumută băncile de la BNR) înmulţit cu 10. Pentru a fi în câștig, IFN-urile trebuie să calculeze un DAE de maximum 32,5%. 

Pentru a evita toate aceste calcule, creditele rapide pot fi luate tot de la bănci, însă nu oricine poate avea acces la ele, mai ales în această perioadă de început de criză economică. Băncile își selectează clienții, astfel încât să se asigure că nu vor avea de gestionat credite neperformante. „Venind în ton cu dezvoltarea și mutarea interesului clienților spre online, și băncile au lansat oferte de credite de la distanță. Mențiunea ar fi că aici ofertarea se face doar pentru clienți cu istoric bun în relația cu banca, fără întârzieri la alte credite, care folosesc aplicații de internet banking. Comisioanele și dobânzile sunt, în general, identice cu cele clasice, cu mențiunea că există și oferte de marketing care fluctuează temporar anumite oferte față de altele”, mai spune consultantul fiscal.

  Fiți la curent cu ultimele noutăți. Urmăriți DCBusiness și pe Google News

Ţi s-a părut interesant acest articol?

Urmărește pagina de Facebook DCBusiness pentru a fi la curent cu cele mai importante ştiri despre evoluţia economiei, modificările fiscale, deciziile privind salariile şi pensiile, precum şi alte analize şi informaţii atât de pe plan intern cât şi extern.