Băncile, obligate să dea banii înapoi clienților. Proiectul care poate duce la recalcularea creditelor

Băncile ar putea fi obligate să recalculeze creditele și să restituie integral sumele încasate în plus de la clienți, dacă autoritățile constată că dobânzile au fost afectate de practici anticoncurențiale sau de erori de calcul.

Mecanismul este prevăzut de propunerea legislativă L447/2026, aflată în prezent în lucru la comisiile permanente ale Senatului. Inițiativa a fost trimisă pentru raport comun Comisiei pentru buget, finanțe, activitate bancară și piață de capital și Comisiei economice, industrii, servicii, turism și antreprenoriat.

Proiectul a intrat în centrul atenției după sancționarea a zece bănci în dosarul privind modul de stabilire a ROBOR. Totuși, prevederile sale nu se limitează la acest caz, ci ar urma să se aplice, în general, atunci când Consiliul Concurenței sau Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor constată că titularii unor credite au fost prejudiciați.

Inițiativa nu este încă lege, iar forma sa poate fi modificată substanțial în comisiile parlamentare.

Cine ar putea cere recalcularea creditului

Potrivit proiectului consultat de DCBusiness, mecanismul se adresează consumatorilor persoane fizice care au contractat credite în afara activității lor comerciale sau profesionale.

Prejudiciul este definit drept diferența dintre costul creditului suportat efectiv de client și costul care ar fi rezultat prin aplicarea unui indice de referință ajustat, neafectat de practicile anticoncurențiale sau de erorile constatate de autorități.

Pentru declanșarea procedurii nu ar fi suficientă simpla suspiciune a clientului că a plătit o dobândă prea mare. Proiectul cere existența unei constatări realizate de o autoritate competentă, consemnată într-un act administrativ.

Într-o asemenea situație, instituția de credit responsabilă ar avea trei obligații principale:

• să corecteze erorile constatate;
• să recalculeze obligațiile pentru toate contractele afectate, folosind un indice de referință ajustat;
• să restituie integral prejudiciul dovedit tuturor debitorilor afectați.

Termen de numai 45 de zile pentru depunerea cererii

Consumatorii ar trebui să acționeze rapid. Proiectul stabilește că solicitarea de revizuire a contractului poate fi transmisă băncii în termen de 45 de zile de la data constatării prejudiciului prin documentul administrativ emis de autoritatea competentă.

Din text rezultă că despăgubirea nu ar fi acordată automat. Chiar dacă o autoritate constată existența unei practici anticoncurențiale, fiecare client afectat ar trebui să solicite recalcularea contractului.

Această condiție poate deveni una dintre cele mai importante probleme practice ale legii. Persoanele care nu află la timp despre decizia autorității sau nu depun cererea în interiorul celor 45 de zile riscă să nu poată utiliza procedura specială de compensare.

Dobânda variabilă ar fi suspendată după depunerea cererii

Una dintre cele mai puternice prevederi apare la articolul 4. De la data depunerii solicitării, efectele clauzei privind dobânda variabilă ar urma să fie suspendate până la soluționarea cererii, fie pe cale amiabilă, fie în instanță.

Suspendarea s-ar menține și dacă debitorul respinge propunerea băncii și deschide un proces pentru recalcularea obligațiilor și recuperarea prejudiciului.

Forma actuală a proiectului nu explică însă suficient de clar cum va fi calculată rata în această perioadă, ce parte a dobânzii va continua să fie plătită și ce se va întâmpla dacă procesul durează mai mulți ani. Aceste aspecte vor trebui clarificate prin amendamente pentru a evita interpretări diferite și noi litigii.

Banii ar putea fi primiți în cont sau scăzuți din sold

Banca ar trebui să-i transmită consumatorului o propunere scrisă de revizuire a contractului. Documentul va trebui să prezinte detaliat noul calcul și să indice separat valoarea totală a prejudiciului produs prin practica anticoncurențială.

Clientul va putea cere explicații suplimentare, după care va trebui să-și exprime acordul în scris. Dacă acceptă recalcularea, banca va avea la dispoziție 15 zile pentru restituirea sumelor.

Debitorul va putea alege între două variante:

• virarea banilor într-un cont indicat de acesta;
• reducerea soldului principal al creditului, dacă împrumutul este încă în derulare.

Dacă debitorul nu acceptă în scris propunerea, procedura de compensare se suspendă. Clientul își păstrează însă dreptul de a da banca în judecată.

Proiectul conține două termene diferite pentru recalculare

Forma depusă la Senat conține o necorelare importantă. Un alineat stabilește că banca trebuie să recalculeze obligațiile în maximum 45 de zile de la primirea solicitării, iar alineatul următor prevede un termen de maximum 30 de zile pentru soluționarea cererii, finalizarea recalculării și transmiterea propunerii către client.

În practică, termenul de 30 de zile îl face inutil pe cel de 45 de zile, deoarece include deja finalizarea recalculării. Contradicția va trebui eliminată în comisiile Senatului.

Expunerea de motive indică drept mecanism avut în vedere următoarea succesiune: cererea consumatorului, propunerea băncii în maximum 30 de zile și plata prejudiciului în alte 15 zile de la acceptarea propunerii.

Amenzi de până la 1% din cifra de afaceri

Băncile care nu respectă obligațiile riscă amenzi cuprinse între 0,5% și 1% din cifra de afaceri realizată în anul financiar anterior.

Este o sancțiune calculată în funcție de dimensiunea instituției de credit, nu o amendă fixă. Pentru o bancă mare, procentul ar putea însemna zeci sau chiar sute de milioane de lei.

Textul nu precizează însă explicit ce autoritate va constata contravenția și va aplica amenda. Și această lacună va trebui corectată înainte ca proiectul să ajungă la votul final.

BNR și CES nu susțin proiectul în forma actuală

Propunerea a primit aviz favorabil de la Consiliul Legislativ și de la Comisia pentru drepturile omului din Senat. În schimb, Consiliul Economic și Social și Banca Națională a României au transmis avize negative.

Reprezentanții BNR au susținut că proiectul suprapune regimuri juridice diferite și poate afecta mecanismul dobânzii variabile. În ședința Comisiei economice, dezbaterea a fost amânată pentru două săptămâni, pentru clarificarea prevederilor și introducerea amendamentelor, potrivit informațiilor apărute după reuniune.

Pe pagina oficială a Senatului, proiectul figurează în continuare „în lucru, la comisiile permanente”. Termenul pentru adoptarea tacită în prima Cameră este 2 octombrie 2026. Senatul este prima Cameră sesizată, astfel că proiectul va trebui să ajungă ulterior și la Camera Deputaților, care va avea votul decizional. Fișa oficială a proiectului L447/2026 – Senatul României