Un cont curent, un cont de economii și un depozit la termen pot avea scopuri diferite, dar nu primesc fiecare câte o garanție de 100.000 de euro. Dacă aparțin aceleiași persoane și sunt deschise la aceeași bancă, sumele se adună. În situația obișnuită, compensația maximă este echivalentul în lei a 100.000 de euro pentru fiecare deponent, la fiecare bancă.
Regula privește depozitele eligibile, indiferent dacă banii sunt ținuți în lei sau în valută. În calcul intră și dobânda datorată până la data la care depozitele devin indisponibile. Pot fi scăzute, între altele, ratele ajunse la scadență și neplătite, comisioanele și impozitul pe dobândă. Pentru băncile participante la Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB), compensația se plătește în lei, la cursul BNR din ziua indisponibilizării depozitelor.
O persoană are echivalentul a 50.000 de euro în contul curent, 40.000 de euro în contul de economii și 60.000 de euro într-un depozit la termen. Totalul este de 150.000 de euro, însă cele trei produse nu înseamnă trei plafoane.
Compensația maximă obișnuită este echivalentul în lei a 100.000 de euro. Restul de 50.000 de euro nu este acoperit de plafonul general.
Deponentul poate încerca recuperarea diferenței în cadrul procedurii de insolvență a băncii, fără ca recuperarea ei să fie garantată. Exemplul presupune că nu se aplică plafonul suplimentar temporar și că nu există alte sume care modifică acest calcul.
Dacă aceeași persoană are 75.000 de euro la banca A și 75.000 de euro la banca B, plafonul se calculează separat la fiecare instituție. În acest exemplu, întreaga sumă de 150.000 de euro se încadrează în limitele de garantare: câte 75.000 de euro la fiecare bancă, presupunând că nu există alte depozite ale persoanei la aceste bănci.
Împărțirea banilor între două conturi ale aceleiași bănci nu produce acest rezultat. Ceea ce contează este banca la care sunt constituite depozitele, nu numărul conturilor sau al produselor bancare, conform FGDB.
Pentru un cont comun, legea stabilește mai întâi partea din sold care revine fiecărui titular, potrivit contractului sau prevederilor legale. Dacă nu sunt stabilite cote, soldul se împarte în mod egal pentru calculul compensației. legislatie.just.ro
Astfel, dacă două persoane dețin în cote egale un cont comun de 150.000 de euro, fiecăreia îi revin câte 75.000 de euro. Întreaga sumă ar fi acoperită, dacă titularii nu au și alte depozite la aceeași bancă ce le-ar duce totalul individual peste plafon. Pentru fiecare persoană, partea din contul comun se adună cu propriile conturi de la banca respectivă. Regula europeană precizează că limita de 100.000 de euro se aplică fiecărui deponent dintr-un cont comun.
Aici este necesară o precizare: pagina de întrebări frecvente a FGDB descrie împărțirea soldului între cotitulari, dar conține și afirmația că aceștia ar încasa împreună cel mult 100.000 de euro. Această ultimă formulare intră în contradicție cu regula din lege privind calculul pentru fiecare deponent și cu explicația oficială a Uniunii Europene pentru conturile comune.
Există și un plafon suplimentar de 100.000 de euro, peste cel general, pentru anumite sume încasate de persoane fizice. Sunt vizate, între altele, sumele rezultate din tranzacții imobiliare privind locuințe, precum și cele provenite din pensionare, disponibilizare, căsătorie, divorț, invaliditate, anumite indemnizații de asigurare sau despăgubiri. Protecția suplimentară se aplică timp de 12 luni, în condițiile prevăzute de lege. Nu se acordă câte un plafon nou pentru fiecare eveniment: sumele eligibile se iau împreună în calcul.
De exemplu, dacă cei 150.000 de euro provin din vânzarea unei locuințe și sunt îndeplinite condițiile legale, suma poate fi acoperită integral în această perioadă. Pentru partea care depășește plafonul general, deponentul trebuie să depună la schema de garantare o cerere însoțită de documente justificative.
Potrivit Legii nr. 311/2015, compensația obișnuită trebuie pusă la dispoziția deponentului în cel mult șapte zile lucrătoare de la data la care depozitele au devenit indisponibile, fără să fie necesară o cerere către schema de garantare. Există situații în care termenul se poate prelungi, de pildă dacă dreptul unei persoane la compensație este neclar sau depozitul face obiectul unui litigiu. Pentru suma acoperită prin plafonul suplimentar, termenul de șapte zile lucrătoare curge după ce schema are toate informațiile necesare verificării cererii, se prevede în legislatie.just.ro
Sucursalele din România ale băncilor cu sediul în alte state ale Uniunii Europene participă la schema de garantare din statul de origine. FGDB poate efectua plata către deponenții din România în numele acelei scheme, pe baza fondurilor și instrucțiunilor primite de la ea. FGDB publică atât lista băncilor participante la schema românească, cât și lista sucursalelor acoperite de schemele altor state UE. Unde sunt protejate depozitele
Înainte de a plasa o sumă mare, verificarea practică este simplă: cine este titularul fiecărui cont, la ce instituție de credit se află banii și ce schemă îi garantează. Numărul conturilor, luat singur, nu arată cât din economii este protejat.
